Кредитные кооперативы и их особенности

Кредитная кооперация объединяет мелких товаропроизводителей, рабочих и служащих с целью создания общественного денежного фонда для удовлетворения их потребностей в мелком кредите (производственном или потребительском). Средства кредитной кооперации, кроме паевых и членских взносов, формируются из процентов по ссудам, кредитов банков, субсидий государства и т. п. Кредитный кооператив, располагающий более солидным материальным обеспечением, созданный за счет объединения паевых денежных и материальных взносов членов, является вполне кредитоспособным для коммерческих банков. Беря в.них кредит и распределяя его среди своих членов, кредитный кооператив выполняет свою главную задачу.

Специфика кредитной кооперации определяет ряд особенностей экономических отношений между ее субъектами. Они не принимают непосредственного трудового участия в деятельности кредитного кооператива, но пользуются его услугами, беря в кооперативе ссуды. На. начальном этапе своего функционирования- кредитный кооператив обычно не распределяет прибыль между членами. Она направляется в резервные фонды для укрепления его финансовой состоятельности. По мере укрепления финансового положения кредитный кооператив может приступить к перераспределению прибыли среди своих членов — пропорционально объему сделок, совершенных членом с кооперативом, т. е. пропорционально размеру полученных им в кооперативе кредитов, либо пропорционально объему внесенных членами паевых взносов.

Роль кредитной кооперации в системе кооперации проявляется в том, что она снабжает другие формы кооперации необходимыми- капиталами, способствует интенсификации производства, более полной реализации целей кооперативов других видов. В.частности, потребительские кооперативы, используя кредит, осуществляют оптовую закупку потребительских товаров, производственные — средств производства, сельскохозяйственные — семян, удобрений, орудий и техники, жилищные — строительных материалов и т. д. Кредитная кооперация тесно связывает мелких товаропроизводителей-пайщиков с финансовым рынком страны, а для инвесторов предлагает новую сферу приложения капиталов.

Механизм функционирования и стратегия развития в перспективе зависит от типа СПКК. В рыночных условиях важно осуществить классификацию кредитных кооперативов на следующие типы:

1. Кредитный кооператив, предоставляющий услуги по кредитованию и накоплению только для своих членов. Эти кооперативы работают исключительно со своими членами и подразделяются на два подтипа:

1.1. «Кооперативы, берущие кредиты», которые создают свой собственный паевой капитал, берут кредитные ресурсы в местных банках (в первый год ими являются, в основном, сезонные займы) и распределяют их среди своих членов. Кооперативы, принадлежащие к этому типу, могут не иметь программы мобилизации сбережений;

1.2. Кредитно-сберегательные кооперативы, т. е: кредитные кооперативы с привлечением сбережений своих членов, Кооперативы такого типа занимаются накоплением ресурсов: (сбережений и вкладов) своих членов с целью выдачи кредитов другим членам кооператива. В отличие от кооперативного банка, такие кооперативы не являются предметом банковского надзора. кооперация система кредитный

2. Кредитные кооперативы, привлекающие сбережения не только от членов, как по типу 1.2, но и от лиц, не являющихся членами кооператива. Для кооператива по типу 2 требуется создание органов самоконтроля (надзора) и обязательное проведение аудита, как по типу 1.2. Наблюдение за их деятельностью также должно осуществляться, органами контроля, находящимися в ведомстве Министерства финансов. Размер операций может оказаться решающим фактором для определения необходимости косвенного банковского контроля. По характеру операций кооперативы типа 2 являются подобием кредитных союзов Западной Европы.

3. Кооперативный банк — это банк, предоставляющий полный пакет услуг (аналог существующих в Западной Европе). В качестве примеров можно привести кооперативные банки типа Raiffeisen — в Западной Европе, Rabobank -в Нидерландах, банки Volks — und Raiffeisen — в Германии, Credit Agricole и Credit Mutuelle — во Франции. Их членами могут быть как физические, так и, в некоторых случаях, юридические лица. На первичном уровне они организуются в соответствии с кооперативными принципами и действуют самостоятельно в рамках интегрированной системы. Они. попадают под юрисдикцию законов о банковском контроле. В России еще нет сельских кооперативных банков, тем не менее, они могут постепенно появиться на областном уровне.

4. «Фермерский кредитно — маркетинговый кооператив». Здесь необходимо различать изначально кредитные кооперативы, предоставляющие только финансовые услуги, и те, которые также занимаются сбытом сельхозпродукции и поставками сельхозматериалов. Комбинированные сельские кредитно-маркетинговые кооперативы имели большое значение на. первоначальной, стадии развития фермерской кооперации на селе в Европе (в некоторых странах), некоторые из них все еще действуют, например, в сельской местности в Германии. Функции кредитования и маркетинга выполняются строго раздельно, но объединены под крышей одного сельского кооператива. Однако, тенденция последних 40 лет была такова, что эти два вида операций стали проводиться как две разные формы бизнеса. Тем не менее, тесная взаимосвязь между функциями кредитования и маркетинга продукции способствовала улучшению пакета фермерских (сельских) услуг и существенно сократила финансовый риск.

Подробнее: rodnikcoop.ru